Что делать если плохая кредитная история и нужен кредит

admin

Как исправить кредитную историю

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.

Что такое кредитная история

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

check

сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек

check

погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были

check

судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций

check

проданные коллекторам задолженности

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

Ухудшение КИ мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.

Как улучшить КИ

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Таким основанием может быть:

check

справка банка об отсутствии долгов

check

исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа

check

выписка по счету за период, заверенная банком

На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.

Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали

Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.

При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.

Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.

Погашение действующих долгов

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.

Кредитные карты и карты рассрочки

Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.

Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.

Рефинансирование кредита

Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.

Реструктуризация

Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.

Потребительские кредиты

Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.

Депозит

Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.

Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.

Источник

Как улучшить кредитную историю?

kak uluchshit kreditnuju istorijuОперация улучшения кредитной истории требует времени и некоторых финансовых затрат, поэтому нужно стараться выплачивать платежи по оформленным ссудам своевременно. Если гражданин всё-таки испортил себе кредитную историю, он должен обратиться к законным способам её восстановления до статуса «хорошая».

Различные компании (как правило, фирмы-однодневки) предлагают населению услуги улучшения кредитной истории за небольшую плату, якобы у них есть доступ к базам данных бюро кредитных историй (БКИ) – эти организации являются мошенническими, после сбора денежных средств с клиентов они пропадают и не исправляют кредитную историю обратившихся, потому что, конечно же, не имеют доступа к базам данных.

Информация, которую хранят БКИ о гражданах – надежно защищена и никто, даже сотрудники этих организаций – не могут удалить кредитную историю граждан. Удаление негативных сведений из кредитной истории возможно только в случае, если банк передал в БКИ неверную информацию о своем клиенте, либо произошла ошибка из-за сбоя в системе хранения данных (такое случается очень редко). Также гражданин может стать жертвой мошенников, которые по его паспорту оформили один или несколько кредитов. Если факт мошенничества официально установлен, БКИ восстановят кредитную историю гражданина.

Причины испорченной кредитной истории

Основная причина ухудшения кредитной истории – нарушение условий кредитного договора заемщиком. Даже если гражданин много раз брал кредиты и без просрочек их выплачивал, а при погашении одной из 3-4 последних ссуд допускал хотя бы одну несвоевременную ежемесячную выплату – его кредитная история будет не идеальной. Банки и МФО отправляют в БКИ все сведения, как о безупречном исполнении условий кредитного договора, так и информацию о фактах наличия просрочек выплат. Выплаченный кредит без единой просрочки – улучшает кредитную историю, хотя бы одна просрочка при погашении долга – ухудшает её.

Ошибка банка

Ошибки банка бывают двух видов:

Также к ошибкам банка можно отнести такие случаи как ликвидация финансовой организации, либо БКИ (или прекращение сотрудничества банка с конкретным бюро кредитных историй) – во всех этих случаях информация прекращает поступать в базу данных БКИ, из-за чего в кредитной истории отражается следующее: клиент до какого-то момента исправно выплачивал платежи, а затем перестал это делать.

Все описанные проблемы решаются путем обращения в банк или БКИ, либо к представителям ликвидированной организации. Обычно проблем с исправлением кредитной истории, которая испортилась по вине банка или бюро кредитных историй – не возникает, заявки от «жертв» обстоятельств рассматриваются быстро, кредитная история восстанавливается в срок от 1-2 недель до 1 месяца.

Мошенники

Как исправить ошибку в КИ?

Исправить ошибочные сведения в БКИ не сложно, для этого нужно иметь доказательства того, что гражданин не причастен к ухудшению КИ, т.е. все кредиты он исправно выплачивал. Узнать, что в базе данных бюро кредитной истории находятся ошибочные сведения – обычно получается при очередном обращении в банк для подачи заявки на получение кредита. Исправление ошибки осуществляется в 3 этапа.

К заявке на исправление ошибки в кредитной истории нужно прикладывать доказательство, им может быть решение суда – в случае, если имело место мошеннических махинаций, либо справка из банка о том, что кредит погашен без просрочек.

Читайте также:  Что делать если кошка нагадила мимо туалета

kak uluchshit kreditnuju istoriju2

Если гражданин точно знает, какой банк совершил ошибку при отправке информации о клиенте в БКИ, он может обратиться туда. Обращение в БКИ, где содержится неверная информация о гражданине – вариант скорейшего исправления ошибки (по закону организации отводится до 30 дней, чтобы исправить неверную информацию).

Как можно улучшить свою кредитную историю, если она испорчена?

Если виноват в плохой кредитной истории сам гражданин, который будучи заемщиком нарушал условия выплат долга финансовой организации, а не третьи лица, у него есть только один способ улучшить кредитную историю: начать приобретать новые кредитные продукты и демонстрировать качества безупречного клиента – своевременно вносить платежи по ссуде. Ниже для граждан, задающихся вопросом «как повысить кредитную историю?» приводятся все возможные способы решения их проблемы.

Погашение задолженностей

Закрыть все имеющиеся кредиты – это первое, что нужно сделать заемщику, который хочет исправить кредитную историю. Сначала выплачиваются имеющиеся долги, затем оформляются новые договора и строго соблюдаются условия кредитования – только такой план действий позволит улучшить КИ.

Кредитная карта

Финансовые организации Тинькофф Банк, Альфа-банк, Газпромбанк и другие – выдают кредитки гражданам без проверки кредитной истории. Для получения карты нужно подать заявление, в котором указать личные данные и место работы. Лимит по кредитке будет зависеть от уровня зарплаты её владельца. Активное использование пластика без просрочек обязательных платежей позволит увеличить кредитный лимит, а также исправить кредитную историю (пользоваться картой нужно в течение 2-3 месяцев, затем данные в БКИ обновятся).

kak uluchshit kreditnuju istoriju3

Микрозайм в МФО

Почти все микрофинансовые компании выдают займы гражданам с плохой кредитной историей. Заключение договоров в МФО и их своевременное погашение – отличный способ улучшить кредитную историю. Для новых клиентов многие фирмы предлагают беспроцентные краткосрочные займы, поэтому восстановить репутацию в глазах банков граждане смогут без финансовых потерь. Кредитование в МФО – лучший ответ на вопрос: как быстро улучшить кредитную историю?

Товары в рассрочку

Большинство магазинов бытовой техники и электроники позволяют приобретать товары в рассрочку. Граждане с плохой кредитной историей без проблем смогут купить товар на сумму 5-10 тысяч рублей. При покупке в рассрочку гражданин заключает договор с банком, одобрившим ссуду. Таким образом сведения о нем как о заемщике поступают в БКИ, вследствие чего кредитная история улучшается (при условии, что гражданин своевременно выплачивает долг).

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Рефинансирование или реструктуризация – это подписание договора с банком, который выкупает долг у другой организации, а затем предлагает клиенту новые условия – обычно снижается размер ежемесячного платежа и увеличивается срок погашения займа. Такое действие помогает клиенту не допустить просрочек и сохранить кредитную историю хорошей. Многие российские банки готовы помочь выплатить долг гражданам, даже если они делали просрочки по кредиту и уже имеют плохую историю. Подписание договора на рефинансирование или реструктуризацию кредита и своевременное его погашение улучшает кредитную историю.

kak uluchshit kreditnuju istoriju4

Потребительские кредит

Отдельные банки готовы выдать потребительский кредит гражданину без проверки кредитной истории, но процентная ставка при этом будет увеличенной. Хороший вариант – обратиться за получением ссуды в банк, на карту которого гражданин получает зарплату. Финансовые компании делают поблажки для зарплатных клиентов, потому что могут отслеживать поступление средств на счет гражданина от работодателя и тем самым анализировать его платежеспособность.

Кредит под залог

Оформление ссуды под залог автомобиля или недвижимости – один из возможных вариантов кредитования, который поспособствует улучшению кредитной истории. Заложить имущество можно в банках (почти все организации выдают кредиты под залог) или отдельных МФО.

Специальные программы

Некоторые банки имеют программы, направленные на то, чтобы клиенты могли доказать свою платежеспособность и улучшить кредитную историю. Их суть в следующем: гражданину выдается небольшой заём – 5-10 тысяч рублей на срок до 12 месяцев, который он должен погасить без просрочек. Информация о стабильном погашении долга отправляется в БКИ, кредитная история клиента улучшается. К тому же у гражданина появляется хорошая возможность получить крупный кредит в банке, где он получал помощь в улучшении кредитной истории, потому что продемонстрировал компании свою надежность.

Банковский депозит

Банковский депозит – это очень хороший способ увеличить доверие со стороны финансовых организаций. Даже если гражданин сделал депозит в одном банке, а кредит хочет получить в другом, он может в качестве подтверждения платежеспособности предоставить документ об открытом депозите. Кредитная история при открытии депозита не улучшается (т.к. это не кредитный продукт), но доверие к гражданину со стороны финансовых организаций возрастает.

kak uluchshit kreditnuju istoriju5

Обращение в суд

Где взять кредит с плохой кредитной историей?

Большинство МФО выдают микрозаймы гражданам с плохой кредитной историей. Погасив хотя бы одну такую ссуду можно рассчитывать получить кредит в банке, который является зарплатным для гражданина, либо оформить ссуду под залог имущества. Чтобы иметь возможность взять кредит в любом банке, необходимо сначала оформить и в установленный срок закрыть несколько кредитных договоров, то есть исправить КИ.

Источник

Как испортить кредитную историю

Самые популярные способы

Как-то раз я решил взять в рассрочку Макбук. Менеджер магазина отправил заявку сразу в семь банков.

Я был уверен в себе: закрытая ипотека, два выплаченных потребкредита, нет просрочек и хорошая официальная зарплата. Думал, любой кредитор при виде меня будет биться в конвульсиях от счастья. Но отказали все — даже зарплатный банк, причем без объяснения причин.

Это меня удивило. Я сам работал в МФО и знаю, почему кредиторы отказывают заемщикам, — чаще всего из-за плохой кредитной истории. Пришлось разбираться, что же могло испортить мою историю. Расскажу, что узнал.

Что такое плохая кредитная история

Кредитная история, или КИ, — это досье, где указаны долговые обязательства человека: кредиты, займы, поручительства. Там же видно, как он их исполняет.

Вася взял кредит. Банк сообщает в бюро кредитных историй о любых изменениях по кредиту. Заемщик получил деньги, внес очередной платеж, закрыл долг — сведения уходят в БКИ. Бюро принимает информацию от банка и добавляет ее в кредитную историю Васи.

Вася не возвращает деньги — информация о просрочке появляется в его истории. Он идет в другой банк, чтобы занять еще и там. Другой банк проверяет кредитную историю, видит просрочку и отказывает Васе. А в БКИ сообщает: «Приходил клиент, но мы ему денег не дали». Информация о заявке на кредит тоже вносится в историю Васи.

Вася не отчаивается и идет в третий банк, который тоже не рад его видеть. Все потому, что этот банк запросил историю и увидел еще более печальную картину: у Васи есть не только просроченный кредит, но и отказ по заявке.

В итоге Вася получает отказ за отказом из-за плохой кредитной истории. Причем с каждым месяцем просрочки и новым отказом она все ухудшается. Примерно так это работает.

Каждый кредитор самостоятельно решает, как оценивать КИ. То, что для одного, — плохая история, для другого — средняя или даже хорошая. Например, банки предъявляют более высокие требования к заемщикам по сравнению с микрофинансовыми организациями. Но даже среди банков нет единства: один одобрит заявку, а другой в точно таких же условиях откажет.

Последствия. Человеку с негативной КИ сложно получить кредит, карту рассрочки или взять ипотеку. Если в истории все плохо, то отказывать будут даже МФО. Некоторые кредиторы не отказывают, но предлагают деньги на невыгодных условиях. Например, по завышенной процентной ставке либо с требованием предоставить созаемщиков, поручителей, передать какое-нибудь имущество в залог.

Могут возникнуть сложности с трудоустройством — некоторые работодатели проверяют кредитную историю соискателей. Такие проверки разрешаются только с письменного согласия соискателя. Если в кредитной истории проблемы, могут выбрать другого кандидата.

Особенно это касается материально ответственных и руководящих должностей. Некоторые работодатели рассуждают так: «Если человек не в состоянии разобраться со своими финансами, как можно доверять ему деньги фирмы?» Есть стереотип, что злостные должники более склонны подворовывать на работе и брать откаты.

Страховые компании при оформлении каско тоже могут ориентироваться на КИ. Логика такая: если человек аккуратен с кредитами, то он дисциплинирован и на дороге. Поэтому добросовестному заемщику могут сделать скидку, а злостному неплательщику — отказать в страховании или предложить полис по завышенной цене.

Срок хранения сведений в БКИ — 10 лет со дня последнего изменения. Бюро удалит историю, если целое десятилетие с ней ничего не будет происходить. Любой новый заем, кредит, заявка, оплата, изменения в личных данных — и срок пойдет заново.

Получается, что финансовые грехи прошлого могут всю жизнь преследовать заемщика. Но принцип такой: чем старше информация, тем меньше на нее обращают внимания. В первую очередь кредиторы смотрят на свежие данные — за последние пять лет или меньше.

Как узнать кредитную историю

Т⁠—⁠Ж подробно писал про то, как получить кредитную историю. Вот подборка:

Я использовал бесплатный способ, но понадобилась подтвержденная учетная запись на госуслугах. Вот что придется сделать, чтобы получить кредитную историю бесплатно.

Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история. Дело в том, что в России не одно кредитное бюро, их много. Полный список есть в специальном реестре, который ведет Центробанк. Сейчас их 11, завтра может стать больше или меньше.

По закону кредитор обязан передавать информацию о заемщике хотя бы в одно бюро. Кредитная история конкретного человека может быть размазана по нескольким бюро. Например, один долг — в НБКИ, другой — в ОКБ, а микрозаем — в «Эквифаксе».

Чтобы собрать все в единую картину, нужно узнать, в каких БКИ хранится история. Для этого подайте заявление на сайте госуслуг через сервис «Сведения о бюро кредитных историй».

Зарегистрироваться в личных кабинетах всех бюро, где хранится кредитная история. Для подтверждения личности опять понадобится учетная запись на госуслугах.

Получить КИ. По закону каждый человек вправе безвозмездно проверять свою кредитную историю. Но бесплатные запросы можно делать не чаще, чем два раза в год в каждом БКИ, причем из этих двух раз только один отчет можно получить на бумажном носителе. За дополнительные запросы придется платить.

Как портится кредитная история

Иногда хорошая КИ вдруг становится плохой. Вот самые популярные причины, почему так бывает.

Просрочки по кредитам. Самый простой способ испортить кредитную историю — взять кредит и не отдать. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много. Кредитор думает, что заемщик — человек недисциплинированный, забывчивый, к обязательствам относится легкомысленно.

Бывает, что просрочка начинается не по вине заемщика. Тогда не стоит смиренно молчать — нужно обратиться к кредитору и попросить его внести исправления в историю. Если кредитор не идет навстречу, можно пожаловаться в БКИ.

Однажды я оплачивал ипотеку в отделении банка. Я попросил сотрудника зачислить средства на счет, с которого списываются платежи. Он что-то напутал и положил деньги на другой счет — тоже мой, но не ипотечный. В итоге деньги не списались и началась просрочка.

Мне начал названивать отдел взыскания: «Где деньги? Почему не платите?» Я перевел деньги на правильный счет и опять пошел в банк. Там написал жалобу и попросил списать пени и исправить кредитную историю. Через неделю мне ответили, что история исправлена, сумма долга откорректирована, и извинились за ошибку сотрудника.

Читайте также:  К чему снится морковь на грядке женщине рвать

Я мог бы не обращаться к кредитору, чтобы сэкономить свое время и нервы. Плюнуть на ошибку и уплатить пени — они были копеечные. Но тогда у меня в истории до сих пор висела бы информация о просроченном платеже.

Что почитать на эту тему:

Неактуальные данные. Старая информация для кредитора уже не так актуальна. Не имеет значения, что заемщик 8 лет назад отдавал деньги в срок, ведь все могло уже поменяться.

Когда в КИ нет свежих сведений, кредитору сложнее оценить платежеспособность заемщика. Поэтому заемщику не стоит допускать пауз в кредитной активности длиной в несколько лет. Если есть кредитная карта, рекомендую иногда проводить по ней операции, чтобы в истории появлялась актуальная информация.

Что еще почитать на эту тему:

Ошибки кредитора. Я просмотрел свою КИ и увидел там недостоверную информацию: потребкредит, который я давно вернул, почему-то висел со статусом «открыт» и без оплат. Банки думали, что я злостный должник, поэтому отказывали.

По закону у кредитора есть пять рабочих дней, чтобы сообщить в БКИ о любых изменениях. Это не право, а обязанность, и согласие заемщика для этого не требуется. Но некоторые кредиторы забывают передать информацию в БКИ либо отправляют ее с огромной задержкой. Тогда получается ситуация, как у меня.

Бывают и другие ошибки. Например, живет себе Ваня Иванов из Тамбова и не знает, что в его историю попали долги полного тезки из Ростова. А все потому, что кредитор перепутал двух клиентов и неправильно отчитался в БКИ.

Недостоверные данные могут годами висеть в кредитной истории и портить ее. Чтобы обнаружить ошибки, нужно контролировать и проверять свою КИ.

Задвоение данных. Выглядит это так: один и тот же кредит появляется несколько раз в кредитной истории. Последствия неприятные — новые кредиторы отказывают из-за высокой долговой нагрузки, думая, что у человека много долгов, а на самом деле это не так.

Причиной может быть ошибка кредитора или программный сбой. Например, кредитор отправил информацию в БКИ, но что-то пошло не так, и данные задвоились.

Иногда задвоение возникает не по ошибке. Например, МФО продала долг коллекторам. Теперь заемщик должен не микрофинансовой организации, а коллекторскому агентству. Поэтому МФО сообщает в бюро кредитных историй, что договор закрыт с переуступкой прав.

Но коллекторы тоже обязаны передавать информацию в БКИ, вот они и передают, но под другим регистрационным номером. В итоге по одному микрозайму в БКИ два договора: закрытый с МФО и открытый с коллекторами. Это не нарушение и не ошибка.

Скоро проблема с задвоением должна уйти в прошлое. До конца октября 2020 года кредиторы обязаны присвоить каждому договору уникальный идентификатор. Этот идентификатор состоит из 38 знаков, формируется по правилам Центробанка и не меняется при передаче долга в другую организацию. Перепутать что-то будет сложнее, ведь каждый договор станет уникальным.

Частые запросы кредитов и отказы. Каждая попытка получить кредит или заем фиксируется в кредитной истории вместе с результатом. Если попыток много, то потенциальному кредитору это не понравится.

Например, идет резкий всплеск активности — за неделю человек оставил 30 заявок. Кредитор решит, что заемщик находится в тяжелой финансовой ситуации, раз обращается ко всем подряд. Или подумает, что заявки рассылает не сам заемщик, а мошенники, которые завладели его паспортными данными.

Это в меньшей степени касается ипотечных кредитов. Когда в КИ много заявок на ипотеку, то понятно, что заемщик просто выбирает самое выгодное предложение. Даже если все заявки ему одобрят, то 10 квартир в ипотеку он не возьмет. А вот 10 обращений в МФО могут быстро превратиться в 10 открытых микрозаймов.

Если попытки неудачные — еще хуже. Кредитор думает: «Вроде нормальный клиент, странно, что другие организации не дают ему в долг. Может, они знают о нем то, чего не знаю я? Не буду рисковать — тоже откажу».

Я сделал для себя два вывода:

Бывают еще лжеотказы — по ошибке кредитора. Например, человеку одобрили кредит, а он не стал брать. Банк аннулировал заявку, а в БКИ сообщил, что все было наоборот: это он отверг заемщика, а не заемщик отказался от денег.

Что еще почитать на эту тему:

Частая смена данных. В кредитную историю вносится информация, которую человек оставляет при оформлении кредита или займа: адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные. Когда такая информация часто меняется — это подозрительно.

До заемщика, который меняет номера телефона и адреса проживания как перчатки, не получится дозвониться, и будет сложно его разыскать, если он не вернет деньги. Злостные неплательщики обычно оформляют новые симкарты для каждого займа, а потом выбрасывают их, чтобы не названивали коллекторы. И постоянно кочуют с места на место — прячутся от взыскателей.

Высокая долговая нагрузка. Банки и МФО обязаны считать показатель долговой нагрузки заемщика — ПДН. Чем он выше, тем ниже вероятность одобрения заявки.

Считается этот показатель так: сумма, которую заемщик каждый месяц отдает на оплату кредитов и займов, делится на его среднемесячный доход.

ПДН = платежи по кредитам / доход

В доходах учитывается не только зарплата, но и любые другие поступления денег, если заемщик может подтвердить их документами. При этом в зачет идет не вся сумма, а за вычетом налогов.

Платежи по кредитам кредитор берет из кредитной истории.

Например, Сергей получает зарплату — 50 тысяч рублей в месяц, а еще сдает квартиру за 15 тысяч рублей. Эти деньги он получает на руки — уже за вычетом НДФЛ. У него два кредита: по одному он ежемесячно отдает 7 тысяч, а по другому — 20 тысяч. Сергей обращается в банк, чтобы взять третий кредит, платеж по которому — 10 тысяч каждый месяц. Банк считает показатель долговой нагрузки Сергея:

(7 000 Р + 20 000 Р + 10 000 Р ) / (50 000 Р + 15 000 Р ) = 0,57.

ПДН больше 0,5 считается высоким. Даже если человек всегда платит без просрочек, ему могут отказать из-за долговой нагрузки.

Показатель долговой нагрузки снизится, если уменьшить ежемесячный платеж по кредитам. Самый простой и быстрый способ сделать это — закрыть кредитные карты и карты рассрочки, которые не нужны. Банки могут учитывать карты при расчете ПДН, даже когда заемщик ими не пользуется.

Например, у меня есть кредитка на 400 тысяч рублей. В любой момент я могу воспользоваться этой суммой, но пока не потратил ни рубля. Центробанк предлагает вычислять мой ежемесячный платеж так:

5% от кредитного лимита + сумма просроченной задолженности.

Есть другой метод расчета ежемесячного платежа:

10% от текущей задолженности + сумма просроченной задолженности.

Какую формулу выберет конкретная организация, знает только она сама.

Кстати, законодательного запрета на кредитование людей с высоким ПДН нет. Каждый банк и МФО самостоятельно определяет для себя допустимый уровень долговой нагрузки. А если заемщик берет до 10 тысяч рублей, ПДН не считают.

Что еще почитать на эту тему:

Частое использование микрокредитов. Многие банки не доверяют постоянным клиентам микрофинансовых компаний — считают их ненадежными.

Банки думают так: микрозаймы — это дорогой финансовый продукт, которому есть дешевая альтернатива — кредитные карты с беспроцентным периодом. Если человек постоянно обращается в МФО и переплачивает сотни процентов годовых, значит, с ним что-то не так. Может быть, у него есть кредитки, но их уже недостаточно, а новые не дают. Или он не умеет считать деньги, не в состоянии планировать и соотносить свои расходы и доходы.

Даже если заемщик платит в МФО без просрочек, получить кредит в банке ему может быть нелегко. Поэтому, если предстоит оформлять кредит, лучше не брать микрозаймы и не оставлять заявки в микрофинансовых организациях.

Что почитать на эту тему:

Поручительство также отражается на кредитной истории, если заемщик не исполняет обязательство.

Вот как это работает. Петя решил взять кредит, но банк потребовал, чтобы он предоставил поручителя. Петя попросил своего приятеля Васю стать поручителем, и он согласился. Теперь, если Петя не вернет кредит, банк получит право взыскивать задолженность не только с заемщика, но и с Васи.

Информация о долге появится в кредитной истории поручителя. Если заемщик не вернет деньги в срок, то испортит историю не только себе, но и поручителю.

Что почитать на эту тему:

Судебные разбирательства. В историю включается информация о судебных спорах заемщика с кредиторами. Там даже приводятся выписки из судебных решений.

Кредиторы не любят проблемных и скандальных клиентов: таким проще отказать, чем выдать деньги, а потом судиться. И неважно, это заемщик подал в суд на банк или банк на заемщика, — подобная информация ухудшает кредитную историю.

Сведения о тяжбах не появляются в истории автоматически: БКИ пока не умеют брать информацию с сайтов судов. Эти данные может передать туда какой-то кредитор, чтобы предостеречь других от работы с клиентом.

Что почитать на эту тему:

Досрочное погашение. В теории для кредитора выгодно, чтобы заемщик платил без просрочек и как можно дольше — так будет больше переплата. Если заемщик гасит долг досрочно, кредитор не получает прибыль, на которую рассчитывал. Получается, что постоянные досрочные погашения могут ухудшить кредитную историю.

Но на практике большинство финансовых организаций не считают досрочную оплату чем-то негативным.

Я брал кредит на 5 лет, а возвращал через несколько месяцев. И делал так дважды в одном и том же банке. Банк не расстроился, а даже наоборот — посчитал, что я надежный заемщик и теперь регулярно делает мне предложения на выгодных условиях.

Если хотите закрыть долг раньше времени, можете смело закрывать. Ничего страшного с кредитной историей не произойдет.

Что почитать на эту тему:

Небанковские долги. Помимо банков, информацию в БКИ обязаны передавать микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Поэтому просроченный микрозаем непременно отобразится в кредитной истории и негативно повлияет на нее.

В кредитную историю могут попасть договоры займа с любыми организациями. Например, ломбарды передают информацию в БКИ. Но не все, а только некоторые — для ломбардов это не обязанность, а право.

Еще в кредитной истории могут появиться долги по алиментам, коммунальным услугам, услугам связи и платежам за жилое помещение. Но только при условии, что эти долги подтверждены судом: есть решение, которое не исполнено в течение 10 дней.

Мошенничество. Вот человек проверяет свою кредитную историю и находит там займы, которые не брал, или заявки, которые не оставлял. Возможно, его паспортные данные попали к аферистам, которые берут деньги в долг от чужого имени.

Торговля чужими паспортными данными — целая индустрия. В интернете есть куча форумов, где аферисты предлагают работникам государственных и частных компаний продавать им сканы паспортов клиентов, чтобы подзаработать.

Если вы добросовестный заемщик, а вам все равно отказывают в кредитах, то срочно проверьте свою КИ. Не исключено, что причина в мошеннических займах.

Т⁠—⁠Ж писал, как не допустить такой ситуации и что делать, если она уже произошла:

Банкротство. Когда человек проходит процедуру банкротства, арбитражный суд назначает ему финансового управляющего. Этот управляющий контролирует весь процесс: ищет имущество, анализирует финансовое положение должника, проводит собрания кредиторов и отчитывается перед ними, оспаривает сделки. Кроме того, у финансового управляющего есть важная функция: он сообщает о банкротстве в БКИ.

Читайте также:  Что делать если принтер печатает иероглифы вместо русских букв

Бюро получает информацию и вносит ее в кредитную историю. Взять в долг с такой черной меткой практически невозможно: никто в здравом уме не даст денег банкроту. Эта запись будет висеть в истории 10 лет, поэтому банкроту придется надолго забыть о кредитах и займах.

Как не испортить кредитную историю

Надо соблюдать простые правила.

Не брать в долг на невыгодных условиях. Прежде чем подписывать договор, стоит прочитать его и понять, сколько придется заплатить в итоге. Первый попавшийся вариант не всегда самый выгодный — возможно, в соседнем банке процентная ставка будет ниже.

Заранее понять, как отдавать. Некоторые люди берут в долг, даже не представляя, как будут возвращать деньги. В результате — просрочка, испорченная кредитная история, суды, приставы, коллекторы. Если нет стабильного источника дохода, то занимать деньги опасно.

Сопоставлять расходы с доходами. За основу можно взять показатель долговой нагрузки. Если платежи по кредитам и займам съедают больше половины дохода, то брать еще в долг не стоит. Даже когда банк не возражает и готов осыпать кредитными деньгами.

Не откладывать оплату. Если заемщик перечисляет деньги в последний момент, все может пойти наперекосяк и он не успеет исправить ситуацию. Например, перевод с карты на карту задержится, банкомат сломается, карта потеряется. Или на работе случится аврал, и мысли о кредите вылетят из головы.

Однажды я погорел на этом. Мне нужно было внести платеж до конца месяца, но руки не доходили. Хотя зайти в мобильный банк и перекинуть деньги с карты на карту — минутное дело. Но я утешал себя, что еще осталось время. В итоге я забыл оплатить кредит. Вспомнил, когда банк уже стал слать сердитые смс.

Пришлось уплатить пени, но на кредитной истории это не отразилось. Банк не стал вредничать и засчитал платеж как своевременный, хотя я опоздал на два дня.

Проверять кредитную историю. Это необходимо, чтобы не проморгать проблемы: ошибки кредиторов, мошеннические займы, кредитные заявки, которые вы не оставляли.

Ошибки и недостоверную информацию в кредитной истории можно оспорить. Но вот отказы, вызванные такими ошибками, оспорить не получится. Поэтому я проверяю свою историю время от времени: после закрытия старых кредитов и перед открытием новых.

Сохранять квитанции об оплате, брать справки о закрытии долга. Вернули кредит или заем — попросите справку о закрытии. Внесли платеж — квитанцию сохраните.

Наверное, все слышали страшилки про то, как заемщик недоплатил полкопейки, а через три года пришли взыскатели и потребовали с него пятьдесят тысяч. Такие истории не будут пугать, если всегда брать у кредитора справку, что долг закрыт.

Не быть слишком доверчивым. Представим гипотетическую ситуацию: приходит приятель и рассказывает, что банки не дают ему в долг. Он жалуется не просто так, а просит стать поручителем или созаемщиком. Либо даже номинальным заемщиком — взять кредит для него.

Все зависит от того, насколько я уверен в человеке. Нужно понимать: если соглашусь, от меня уже ничего зависеть не будет. Приятель не платит — страдаю я.

Убедить кредитора, что кредит брался не для себя, тоже не получится. По закону заемщик — тот, кто подписал договор и получил деньги. Даже если человек потом передал деньги кому-то еще, долг все равно останется на нем. И запись о просрочке пойдет в его кредитную историю, а не в чью-то еще.

Что делать, если нечем платить

Главное — не врать и не прятаться, ведь с каждым месяцем просрочки кредитная история становится все хуже, а долговая яма — все глубже. В такой ситуации есть два варианта: реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация. Лучше заранее — еще до начала просрочки — обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации.

При реструктуризации кредитор меняет условия договора на более комфортные для заемщика. Например, уменьшает сумму ежемесячного платежа, отправляет заемщика на платежные каникулы, снижает процентную ставку, снимает штрафы и пени.

Обращаться следует в письменной форме — так меньше шансов, что просьбу забудут рассмотреть. В письме заемщик должен подробно объяснить, что случилось, почему не может платить и когда сможет. Все факты необходимо подкрепить документами — одним словам никто не поверит.

Например, должник переживает финансовые трудности, потому что потерял работу. Он предоставляет кредитору выписку из регистра безработных, чтобы подтвердить, что стоит на учете в службе занятости.

Заемщик вправе попросить о реструктуризации, а кредитор может одобрить ваше заявление или отказать по своему усмотрению. Заставить не получится — это его право, а не обязанность.

Есть исключение: ипотечные каникулы, которые можно требовать. Эти каникулы позволяют законно не платить ипотеку в течение 6 месяцев. Кредитор обязан предоставить такой льготный период, если соблюдаются четыре условия:

Если лень копаться в законах, то прочитайте, что Т⁠—⁠Ж писал про ипотечные каникулы:

Реструктуризация отображается в кредитной истории и ухудшает ее, но не так сильно, как просрочка. Понятно, что заемщик просит послабления не от хорошей жизни, у него есть какие-то трудности. Но отметка о реструктуризации — еще и знак, что человек ответственно относится к обязательствам, в случае проблем не пропадает, а связывается с кредиторами и ищет пути решения.

Рефинансирование. Это когда заемщик берет новый кредит или заем на более выгодных условиях, чтобы погасить старый.

У заемщика три кредита: один под 18% годовых, а два других под 20%. Он знает, что есть банк, который выдает деньги под 14% годовых. Заемщик обращается в этот банк с просьбой рефинансировать его кредиты.

Банк соглашается, за свой счет закрывает все долги заемщика и открывает у себя один новый кредит на общую сумму. Теперь заемщик платит не в три организации, а в одну — так удобнее. Процентная ставка уменьшилась — так выгоднее.

Если платить сложно, то можно попытаться убедить действующего кредитора рефинансировать долг на более выгодных условиях или поискать другую организацию, которая согласится помочь. Но когда кредитная история уже испорчена, уломать кредитора на рефинансирование будет сложно. Поэтому лучше озаботиться этим вопросом заранее, пока просрочка еще не началась.

Рефинансирование в КИ выглядит как полное закрытие старого кредита и открытие нового. Эта процедура положительно влияет на кредитную историю по трем причинам:

Как исправить кредитную историю

Банки не дают кредиты, если кредитная история плохая. Но чтобы ее улучшить, нужно брать кредиты и возвращать в срок. Получается замкнутый круг, который сложно разорвать.

Есть вариант — оформить кредит с залогом или поручителем. Заемщик говорит кредитору: «Ладно, пусть ты мне не доверяешь. Но вот мой родственник — если что-то пойдет не так, он заплатит за меня. Вот мой автомобиль, возьми в залог. Если я не верну долг, то продашь машину и получишь свои деньги». Иногда это помогает преодолеть скептический настрой кредитора.

Другие способы: открыть в банке вклад, ИИС или брокерский счет, заказать дебетовую карту и получать на нее зарплату. А уже потом запросить небольшой потребкредит или кредитную карту. Тогда банк может одобрить кредит даже с негативной КИ. Если постоянно платить кредитной картой и не допускать просрочек, история постепенно восстановится.

Можно ли удалить кредитную историю. Остерегайтесь людей, которые обещают стереть кредитную историю из БКИ. Обычно они просят предоплату за свои услуги и пропадают, как только получат деньги. Некоторые мошенники работают по более хитрой схеме: «рисуют» поддельный кредитный отчет, в котором все хорошо, и присылают клиенту — смотрите, все исправили.

Удалить или внести исправления в кредитную историю можно, если в ней есть ошибки. Такой процесс называется оспариванием. Чтобы оспорить историю, нужно письменно обратиться в то БКИ, где она хранится. Вот что нужно сделать при подаче заявления:

Многие бюро предлагают шаблоны таких заявлений, остается просто вписать туда свои данные и отправить.

БКИ получает заявление и организует проверку, которая длится не более 30 дней. На это время в кредитной истории появляется отметка, что она оспаривается.

При проверке БКИ запрашивает у кредитора пояснения насчет ошибок. Кредитор должен ответить на запрос в течение 14 дней. Варианта у него два: доказать, что в кредитной истории все правильно либо признать ошибку.

В итоге бюро вносит исправления в кредитную историю либо оставляет ее без изменений. О решении оно сообщает заявителю — присылает письмо. Если ответ БКИ вас не устраивает, его можно оспорить его в суде.

Вот так надо действовать по закону.

Меня смущало, что проверка в бюро длится аж 30 дней, — я и так потерял много времени. А еще пришлось бы обращаться не в одно БКИ, а во все, куда кредитор разослал ложные сведения.

Вот подборка статей, как исправить кредитную историю:

Мифы и правда про кредитную историю

Влияет ли овердрафт на КИ? Овердрафт — это когда банк разрешает клиенту уходить в минус по дебетовой карте.

Как только клиент начинает пользоваться деньгами банка, информация об этом уходит в бюро кредитных историй. Овердрафт влияет на КИ как обычный кредит. Клиент возвращает деньги в срок — кредитная история улучшается. Уходит в просрочку — тогда КИ ухудшается.

Еще бывает технический овердрафт, когда дебетовая карта ушла в минус, хотя банк с клиентом об этом не договаривались.

Однажды я оплатил рублевой дебетовой картой покупку за границей. Деньги на карте заморозились, но не списались. На следующий день курс евро подскочил и магазин снял больше, чем собирался изначально. Так на карте появился минус.

Большинство кредиторов в случае технического овердрафта не передают информацию в БКИ. Но это зависит от политики конкретного банка.

Почитайте в Т⁠—⁠Ж про овердрафт:

Влияют ли налоги на КИ? Нет. Налоговая инспекция не отправляет информацию о задолженности в бюро кредитных историй. Это не предусмотрено законом.

Влияет ли смена фамилии на КИ? Есть такой миф: чтобы обнулить кредитную историю, достаточно поменять фамилию. Но это не работает, потому что номер СНИЛС остается прежним, а он прописывается в КИ.

Кроме того, в новом паспорте указываются реквизиты старого документа — кредитор запросит историю и по ним тоже. А каждому договору теперь присваивается свой уникальный идентификатор, и он не изменяется.

БКИ так просто не обмануть: оно поймет, что человек сменил фамилию или имя, и склеит его данные в единую историю.

Влияет ли рассрочка на КИ? Если оплачиваете товар или услугу частями, то все зависит от того, кто предоставляет рассрочку. Если в рассрочке участвует профессиональный кредитор — банк или МФО, — информация обязательно попадет в КИ.

Другое дело, когда рассрочку за свой счет дает продавец товаров или исполнитель услуг. Обычные организации вправе не отчитываться в БКИ — закон им разрешает.

Большинство компаний не связываются с передачей КИ, потому что это сложно и хлопотно. Нужно заключить договор с бюро, купить специальные программы, заказать сертификаты электронно-цифровой подписи, отвечать на запросы, выделить человека, который будет без опозданий и правильно передавать информацию.

Источник